Page 77 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 02 章│消費金融業務與信用評等制度

險」宜多加關注。
信用卡業務的基本架構是由五項要素所構成：發卡機構 (Issuer)、

收單機構 (Acquirer)、特約商店 (Merchant)、持卡戶 (Cardholder) 及國
際清算組織。茲分別說明各要素之業務功能如次：

一、發卡機構

發卡機構主要是指國內外的金融機構，例行業務有：對申請者徵

信調查，招攬高品質、低風險的持卡人；製作新卡、掛失補發及換發
到期之新卡；提供全天 24 小時、全年無休的授權交易服務；處理持卡

人的帳務及負責寄發每月的繳款對帳單；留意持卡人的消費是否正常
繳款及辦理持卡人逾期帳款的催繳工作；銀行間之帳務清分 (Clearing)

及清算 (Settlement)。另外，發卡機構可針對不同族群做市場區隔，即
時推出新種商品 (例如，鈦金卡和鑽石卡)，並配合行銷手法，提高服

務品質，以爭取消費者的青睞。

二、收單機構

根據「信用卡業務機構管理辦法」第二條第四款規定，收單業務
係指：(1) 簽訂特約商店及辦理相關事宜；(2) 代理收付在特約商店簽

卡消費的帳款。在台灣，簽卡消費的收單與清算分成三類：(1) 中國信
託和台新銀行自行負責是項工作；(2) 中國信託和台新以外的其他銀
行，委由財團法人聯合信用卡處理中心 (聯卡中心) (財金資訊股份有限

公司成立的清算中心，目前扮演「收單共用平台」的系統支援) 負責辦
理；(3) 發展中的「手機信用卡」、「行動金融卡」與「第三方支付平

台」。金融科技 (FinTech) 逐步開放以後，第三方支付業者以「行動
支付」攻入傳統銀行業者的支付領域；網路平台借貸業者則巧妙地攻

入借貸領域，漸次侵蝕銀行在信用卡市場的利基 (Niches)。不同的收

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