Page 82 - 授信管理:法規制度與融資架構

定信用地位已明顯下降，所以只給 1 分。

3. 住宅狀況

申請者或配偶有房屋和土地時，信用得分比居住於宿舍或在外租

屋者還高；房屋和土地未曾設定他項權利的申請者，信用條件比
已經設定者為優；本次申請順道辦理抵押設定的客戶，得分高於

其他情況。因此，對照應用於表 2-1 時，得知本人或配偶之房地
無設定他項權利者，給予 20 分；房屋與土地已在本行 (庫) 設定
抵押，該項指標給予 15 分；惟當房屋與土地設定抵押權予他人、

而非本行時，該申請者的財產處分權已明顯下降，所以只給 8
分；申請者居住在家族擁有的房屋內或公家提供的宿舍，給予 5

分；若是向外租屋，又無其他財產，則被視為信用條件較差的申
請對象，只給 2 分。

4. 居住年數

借款者的居住場所經常更換，勢必造成催討債務的困難。所以，

銀行將催收難易程度當作消費性貸款的評分項目，並主觀假定：
「居住時間越久，信用狀況越好」。因此，表 2-1 顯示，申請者

居住現址達 5 年以上，配給 5 分；其餘依照居住現址和前址併計
之年度為 4、3、2 年以上及低於 2 年，分別配予 4、3、2 及 1
分。

5. 現任職業之服務年資

有些銀行將職稱高低和現職之服務年資，當作信用評分的重要項
目。但經驗告訴我們，只以現職之服務年資評分，不考慮頭銜大

小，或多或少會有偏誤。雖然如此，「服務年資越久、信用品質
越佳」仍是大致合理的假定。所以表 2-1 的評分標準顯示，服務

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