Page 84 - 授信管理:法規制度與融資架構

二、消費性放款的信用評分與信用評等

根據以上 8 種評分項目的說明，消金業務的任何申貸者，只要據
實填寫信用評分表格，承辦人員便可很快地計算出客戶的總得分。然
後，再依個別銀行制定的信用評分與信用評等對照表，推測該客戶的

信用等級，並依信用等級決定准駁和最高申貸金額。假設銀行的信用
總得分有 A、B、C、D 及 E 五等。信用得分超過 90 分者，列為 A

等，能夠申貸之最高金額，以「年攤還本息不得逾年收入之 40%」為
限；信用得分介於 80 分與 89 分之間者列為 B 等，最高的申貸金額須
符合「年攤還本息不得逾年收入之 30%」；總得分介於 70 分與 79 分

之間者列為 C 等，最高的申貸金額應符合「年攤還本息不得逾年收入
之 15%」；總得分在 60 分與 69 分之間者列為 D 等，總得分未滿 60 分

者列為 E 等。基於信用風險考量，銀行婉拒 D 及 E 等客戶的申請。
如前所述，表 2-1 的信用評分表適用於所有消金業務的申貸。所以

信用卡業務的持卡人也適用該評分辦法，並依「評分標準」決定「評
分等級」，甚至利用「信用等級」將持卡戶細分為：鑽石卡、鈦金

卡、白金卡及普通卡等。不過，實務上很多信用卡的核發，往往與信
用等級無明顯關係，而是主觀認定各種卡戶的最高限額，實在缺乏客
觀標準，也不全然考慮申請者的年度收入。至於現金卡的額度大小，

則受法令規章的限制，最高不得超過 30 萬元。但卡奴事件爆發前，部
分銀行擅自將預借現金的額度提高到 50 萬元，甚至高達 100 萬元，此

也難怪這些銀行以經營不善退場。

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