Page 86 - 授信管理:法規制度與融資架構

三、信用評分制度的優缺點與限制

消費性放款的評估著實不易，因為個人比企業更容易在貸款申請
時，隱匿不利的資訊，如個人健康和工作前景等。反觀企業的貸款申
請，通常伴隨著會計師簽證過的財務報表；何況，企業又比個人容易

調整間歇性財務挫敗的影響。所以，消費性放款的違約率常高於工商
企業放款達數倍之多。還好，消費性放款的每筆金額較少，部分借款

又有擔保品做抵押，因而能抑制信用損失的擴大 (卡奴事件前的逾放比
率約介於 5%與 10%之間，目前大部分銀行已降至 1%以下，績效卓越
的銀行是項比率趨近於 0)。基於完整起見，分項析述信用評分制度的

優缺點與限制如次：

1. 信用評分制度的優點

健全的信用評分制度至少具有下列四項特質：

(1) 能降低信用損失

設計得宜的評估項目與計分方法，全面篩選申貸客戶的信用品
質，將有效降低信用損失。

(2) 了解顧客的人口統計特質
完整剖析信用評分資料，能深入瞭解目前的行銷重點是否符合

客戶需求，俾進而研提改善之道。

(3) 增進處理效率
授信人員在申貸者填妥「信用評等表」後，便可依照評分標準

計算得分、研判准駁，明顯降低行政與文件的處理時間。
(4) 可隨時檢測信用評分標準與授信準則是否適當

銀行可利用大數據 (Big Data) 和統計方法，監控任何申貸案件
之評分是否正確合理。整體而言，現行的評分標準實施之後，

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