Page 87 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 02 章│消費金融業務與信用評等制度

信用風險還比高階主管預定承擔的為高時，可深入探討評估準
則是否適當的問題。

2. 信用評分制度的缺點

銀行的信用評分工作，會因申貸客戶提供不實的信用資料，而下
達錯誤的決策；瞬息萬變的經濟情況，可能使評分制度難以迅速

掌握「合理有效」的調整標準；美國不准銀行盲目使用種族、性
別、婚姻狀態作為評分項目，稍不小心可能觸犯了歧視性的法律

而不自知；如公平信用機會法 (Equal Credit Opportunity Act
1974)。台灣的個人資料保護法與金融消費者保護法，也提醒銀行

隨時留意評分項目與方式是否觸法，遑論跨業行銷金融商品的違
法問題。

3. 信用評分制度的限制

為合理設定篩選門檻，信用評分制度須依賴統計方法。但這些方
法需要大量可靠的樣本數據做基礎，才有辦法測試配分情況是否

合理。否則，評分結果往往誤導授信決策。再者，為快速有效地
評分，信用評分制度偏好量化各種評估項目，但許多行為因素很

難量化，為避免此項缺點不利客戶，銀行常授權營業主管，利用
面談機會把握加減分的彈性，彌補數量化信用評等的不足。

一、銀行如何決定「非自用住宅類」之放款利率

消費性放款的定價與企業放款一樣，是由「基準利率與風險加減

碼」所構成。為凸顯個別消金業務的利潤差異，有些銀行寧可單獨設

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