Page 83 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 02 章│消費金融業務與信用評等制度

年資 15 年以上，配給 15 分；10 年與 5 年以上分別配得 10 分及 6
分；1 年以上及未滿 1 年者，配得 4 分及 2 分。

6. 年收入 (含配偶)

此評等項目旨在反映，申請者的年度收入越高，未來越不可能產
生違約，故應給予越高的信用評分。各銀行對於年度收入的級距

設計雖然看法不一，但配分方向大體一致。表 2-1 顯示，年收入
或所得在 70 萬元以上者，配予 28 分；介於 50 至 70 萬元者，配
得 21 分；介於 30 與 50 萬元之間，配得 14 分；介於 12 至 30 萬

元，配予 7 分；年收入或所得低於 12 萬元者，不予計分。

7. 與本行 (庫) 之往來關係

消費性貸款主要是以存款 (著重在支票存款及活期存款，但也考

量定期存款及定期儲蓄存款)、借款與外匯業務，界定客戶與銀行
的 往來關係 。往來密 切的客戶 提供的利 潤貢獻 (Customer
Profitability Analysis) 越佳，間接反映其具有頗佳的信用品質，適

合給予較高的得分。惟因消費性貸款的戶數眾多，平均的存借金
額不高，考量「管理成本不應大於管理效益」，銀行核貸時通常

不刻意計算這類客戶的利潤貢獻，而以有無存款及借款往來取
代。依照表 2-1 顯示，同時有存款及借款往來的申請者給予 8

分；僅存款往來，給予 5 分；過去無任何往來時只得 2 分。

8. 其他因素

此項類似企業評等表中的「授信展望」，授權各層級授信主管視
情況需要給予申請者配分，最高給予 10 分。

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