Page 81 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 02 章│消費金融業務與信用評等制度

括：資產取得、債務償還、代理及轉投資用途；「還款來源」概依客
戶的所得來源區分，來源不同、償還能力即有差別；「債權保障」在

借款客戶違約時特別重要，若申貸時提供擔保品，或請第三人保證，
將可有效降低銀行的回收風險；至於「授信展望」則與借款客戶的利

潤貢獻、發展潛力和其他特質有關。消費金融部門根據這些原則，設
計「信用評分」表格，應用於所有消金客戶。申請者前往銀行洽詢
時，營業人員只請其填寫這張表單，便可依照信用評分制度核算得

分，並決定准駁。銀行的信用評等表可能略有差異，但主要項目與配
分精神大體相似。因此，本小節就以表 2-1 所示的欄位內容，闡述主要

評等項目的配分：

1. 年齡

該表假設年齡介於中壯年者，信用品質最佳，所以 40 至 65 歲的
申請者給予最高得分 (即 7 分)，31 至 39 歲者給予 5 分，24 至 30

歲者 4 分，年齡低於 24 歲或高於 65 歲的青老年人，僅給 2 分為
最低。

2. 家族狀況

很多銀行的信評制度假設：已婚者的信用表現優於離婚與未婚
者，「撫養子女」而增加的花費，降低了信用品質。平常與家族

成員共同居住，生活負擔減輕，所以得分優於「分居」。因此，
將這些給分原則對照應用在表 2-1，則知已婚但無撫養子女的申請

者，生活花費低、所得又高，因而受到消金部門歡迎，給予 7 分
為最高得分的對象；已婚且撫養子女者，生活花費已提高，所以
配分降為 5 分；未婚者仍與家族共同居住及分開住居，分別給予

3 分與 2 分；離婚、婚後分居或其他情形的借款客戶，被主觀認

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