Page 75 - 授信管理:法規制度與融資架構

第 02 章│消費金融業務與信用評等制度

二、消費金融業務的特點

回顧過去，「消費金融業務」的「超高額」利息收入與手續費收
入，曾經帶給部分銀行度過數年風光歲月。但 2005 年中爆發的「卡奴
事件」，卻導致某些銀行「逾放比率」過高而被併購，悄悄地消失在

市場中。因此，本小節想藉著描述消費金融業務的特點，推測該類借
款客戶的習性：

1. 僵硬和偏高的利率水準

消費性放款的信用風險和間接成本均高，為合理反映此業務特
質，銀行訂定的放款利率，明顯高出資金成本甚多。尤其是「信
用貸款」的客戶，短期迫切需要現金，本身又缺乏管理流動性的

能力，也很少主動關心負擔的利息費用是否過高，以致信用市場
儘管「爛頭寸」充斥，銀行也不願意主動調低利率，並凸顯消費

性放款的利率偏高且很少變動的特性。

2. 消金業務與景氣繁榮或蕭條密切相關

銀行的消費金融業務與景氣循環密切相關。景氣繁榮時，社會大
眾樂觀看待未來，心態上比較敢向銀行借款，所以消金業務大量

擴張；景氣蕭條時，失業率節節上升，生活也趨於保守、拘謹，
向銀行借款的行動將跟著減少。

3. 消費者對利率變化缺乏敏感

消金業務的債務人，生活普遍拮据。舉債之後，比較關心能否順
利償還本息，卻始終忽略利息負擔是否合理。貸款利率過高，不

僅影響其每月的還款金額，還可使其債務更加惡化。倘若債權銀
行也與消金客戶一樣，缺乏警覺，累積一段期間之後，背負的信

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