Page 70 - 授信管理:法規制度與融資架構

修訂通過的銀行法第十二條之一)

2. 「分期付款」的放款 (Installment Loans)

該項貸款強調，借款人以「分期付款」清償債務，且依照借款契

約記載的還款時間表 (Payment Schedule)，按期支付本金及利息，
直到完全付清為止。客戶還清款項時，須退還「借款契約」，以

表彰借貸關係結束。此類貸款無法循環動用融資額度，因而被稱
為「封閉式的信用貸款」(Closed-End Credit)，可依照借款對象和
抵押品種類，進一步分成三種「分期付款」：

(1) 傳統的分期付款 (Conventional Installment Loan)

傳統的分期付款過去使用在購買電視及冰箱，現在較多用在購
買汽車、高級音響和電腦設備上。辦理分期付款的手續，過去
由消費者自行前往銀行洽商借款；現在大部分是汽車、電腦等

代理商或經銷商出面，與銀行洽商整批借款的條件。然後，再

將消費客戶的貸款文件轉交銀行，請客戶分成數期還清債務。
債權銀行為保障自身權益，將順道要求借款人購買「擔保品」
為保險標的之產物保險。借款期間不幸發生天災人禍等重大事

故時，不必擔心損失過高。但對於借款用途是出國渡假、籌辦
超豪華婚禮或負擔龐大醫藥費用的分期付款，則因上述用途無

法當作擔保品，無形間提高了信用風險的承擔，而降低銀行的
承作意願。

(2) 房屋淨值放款 (Home Equity Loan)
「房屋淨值放款」係以「房屋淨值」充當抵押品，向銀行申請

貸款。「房屋淨值」是由房屋的市場價值 (尤指最近的成交價
格) 與第一順位「抵押借款餘額」相減而得，詳如圖 2-1 所

示。當房屋的所有權人將前述淨值作為抵押，前往銀行辦理

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