Page 68 - 授信管理:法規制度與融資架構

務人提早還款和減免債務，以重建其信用體質。
本章分成五節，首先介紹消費金融業務的種類及特性。第 2 節說

明信用卡業務的基本架構。第 3 節旨在說明信用評分制度如何應用於
消費性放款業務，以及可能存在哪些限制。第 4 節則就非自用住宅類

與自用住宅類之放款利率做簡單的描述，其中的「指數型」房屋貸款
如何決定利率，頗受台灣的自用住宅客戶所關注。第 5 節則透過解釋
名詞、簡答題及歷屆「初階授信人員」證照試題，進行相關問題更深

入地討論。

「消費者貸款」是指，個人與家庭透過金融機構取得融資，以購

置消費性的財貨與勞務，為消費金融部門主要的授信業務。消費者貸
款的種類有：房屋購買、房屋修繕、耐久性消費財之質押借款 (主要為
購置汽車貸款)、信用卡循環貸款、就學貸款，以及小額貸款等。根據

2016 年 6 月底的統計數據瞭解，消費性貸款中，購置住宅貸款 61,996
億元為最多，約佔全部的 82.7%；房屋修繕貸款 1,569 億元 (佔 2.1%)

次之，汽車貸款 1,220 億元 (1.6%) 和信用卡循環信用餘額 1,052 億元
(1.4%) 再次之；其餘為機關團體職工福利貸款 478 億元 (0.6%) 和其
他個人消費性貸款 8,606 億元 (11.6%)。

一、消費金融業務的種類

銀行的消費金融業務可依「融資目的」(即資金用途)，和「還款型
式」(即分期或整筆償還) 區分。但此種區分有特性重疊的缺點，為方

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