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銀行人員應具備的法律知識

償而清償債務，則於其清償的限度內，承受債權人對於主債務

人的債權 (民法 749)，換言之，債權人的債權依法移轉給保證
人，保證人得據此向主債務人求償。

銀行授信業務若依授信條件須有保證人時，多年以來，絕

大部分是徵取「連帶保證人」，但自民國 89 年銀行法增訂第
12 條之 1 以後，即出現許多一般保證人，因該條規定銀行辦

理自用住宅放款或消費性放款，不得再有連帶保證人 (請參閱
第二章第 13 題)，但無擔保或非足額擔保的放款，允許有一般

保證人，二種保證最主要的區別，在於「先訴抗辯權」的有
無。

一般保證人皆有「先訴抗辯權」，又稱為「檢索抗辯
權」，即保證人於債權人未證明其已就主債務人的財產強制執
行而無效果前，對於債權人得拒絕清償的權利 (民法 745)，換

言之，追償有先後順序，債權人應先向主債務人訴追，且必須
強制執行而無效果，方得向保證人追償。但如有下列情形之一

者，保證人即不得主張先訴抗辯權 (民法 746)：一、保證人拋
棄先訴抗辯權；二、主債務人受破產宣告；三、主債務人的財

產不足清償債務。民法第 739 條之 1 規定：「本節所規定保證
人之權利，除法律另有規定外，不得預先拋棄。」因此，先訴
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