Page 88 - 銀行人員應具備的法律知識
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銀行人員應具備的法律知識
因為民法第 310 條第 2 款規定，向第三人為清償者，受領人若
係債權的「準占有人」，以債務人不知其非債權人者為限，有
清償的效力。領款人持有真正的存摺、存單及原留印鑑，稱為
「債權準占有人」，依上開規定，若銀行不知其非本人，則付
款發生清償效力，受損害者是存款人，應由存款人向領款的第
三人 (即冒領者) 請求損害賠償。反之，若存款單摺是偽造
的，或印鑑是偽造的，則領款人即非「債權準占有人」，銀行
對其付款不生清償效力，存款人仍得向銀行請求給付該筆存
款，故受損害者是銀行，應由銀行向冒領的第三人請求損害賠
償。即使存款單摺及印鑑均為真正，但銀行若明知領款人非本
人，亦屬相同的結果 (受害者是銀行)。
客戶臨櫃領取現金，若金額未滿新臺幣 50 萬元，櫃員並
無核對客戶身分證件的義務，故櫃員不知領款人是否為本人應
屬常態，則「認章不認人」的說法及做法是對的，結果也因具
有清償效力而免責；但領取現金若達新臺幣 50 萬元以上，依
據洗錢防制法第 7 條規定，應確認客戶身分及留存交易紀錄憑
證，當核對身分證件發現領款人非本人時，即屬於「明知」，
且已留下證據的狀態，此時銀行員應進一步查證領款人是否經
過本人授權，若否，應拒絕其領款。若銀行櫃員對於該客戶甚
為熟稔，領款人非本人一看便知，此時縱使提款金額未滿新臺
幣 50 萬元，仍不宜付款。至於無行為能力人或限制行為能力
人的存款，若由其法定代理人領款，則屬於合法的法定代理行
為，不能相提並論。
綜上說明可知，「認章不認人」的說法並非放諸四海皆
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