Page 86 - 銀行人員應具備的法律知識
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銀行人員應具備的法律知識
前述撤銷權，自債權人知有撤銷原因時起，一年間不行
使，或自行為時起，經過十年而消滅 (民法 245)，這種一年或
十年的期間，學理上稱為「除斥期間」，有別於請求權的「消
滅時效期間」。
銀行的授信種類甚多，其中占很大比例的「借款」或「貸
款」，屬於民法上的「消費借貸契約」，民法第 474 條第 1 項
規定：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物
之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返
還之契約。」此處所指的「消費」，係標的物為金錢或代替物
之意，與消費者保護法所稱的消費，意義不同。由上開民法規
定可知，銀行與客戶間消費借貸契約的成立，除必須有一般契
約的要件，即雙方意思表示一致之外，尚須有金錢的交付，學
理上稱為「要物契約」。因此，當銀行與客戶簽妥借款契約之
後，通常會將款項撥入借款人在本銀行開設的存款帳戶，其目
的在利於證明有交付借款的事實，且消費借貸契約確已成立。
惟實務上，亦有經客戶同意，將借款撥付其指定的第三人者，
例如客戶購買預售屋，當房屋興建完成辦妥所有權及抵押權登
記後，銀行會憑客戶事先簽妥的撥款委託書，將借款撥付賣屋
的建設公司，用以支付購屋尾款，如此作法亦符合交付金錢的
要件。
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