Page 87 - 銀行人員應具備的法律知識
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第三章│民法
消費借貸契約亦有另一種成立方式，依民法第 474 條第 2
項規定：「當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義
務而約定以之作為消費借貸之標的者，亦成立消費借貸。」例
如原來屬於客戶應返還銀行的墊款 (例如保證款項或信用狀墊
款)，或是已到期應返還的借款，即得以該債務另成立一個新
的消費借貸契約，可省卻返還舊債務再撥付新借款的繁瑣步
驟。
銀行客戶領出存款 (現金) 的方式，不外乎臨櫃領款或在
自動化服務設備 (ATM) 上領款二種，臨櫃領款須憑存摺、存
單及原留印鑑，ATM 領款則憑金融卡及密碼，因此過去在營
業廳流行一句話：臨櫃領款是「認章不認人」，只要印鑑相
符，不論來者何人，銀行付款即無責任，這種觀念及做法並非
完全正確，必須深入瞭解其中的法律關係。
存款契約在民法上稱為「消費寄託契約」，存款人存放銀
行的金錢，銀行有返還的義務，故存款人是存款契約的債權
人，銀行是債務人，銀行返還存款屬於「清償債務」的性質，
若向存款人本人清償，固無問題，若向第三人清償，且該第三
人又非存款人同意或授權之人，事後存款人亦不願承認，則產
生存款冒領的問題。假設第三人來領款，存款單摺皆為真正，
且印鑑相符，則銀行予以付款，在一般情況下是沒有責任的，
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