Page 73 - 銀行人員應具備的法律知識
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第三章│民法
銀行與客戶簽訂授信契約時須辦理對保手續，但何謂「對
保」？其作用為何？實有必要深入瞭解。「對保」一詞由來已
久，真正啟源很難查考，民法也沒這名詞，或許真如其文義是
「核對保證人」，因為以前借款人找人在借據上簽名做保，保
證人可能未到場，債權人尚須再與保證人當面核對確認。演變
至今，對保的意義應不限於核對保證人，而是對於所有簽約者
核對其身分，並確認簽約者確有簽訂契約的意願，以防止被冒
簽或其他違反契約效力的情事發生，事後如有簽約者否認簽約
的真實性因而涉訟，對保人即有義務出庭作證說明，使債權人
獲得有利的判決，因為民事訴訟法第 277 條規定：「當事人主
張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。」，此為民事
訴訟舉證責任的基本原則，應負舉證責任而無法舉證時，即可
能敗訴，故對保也具有證據作用。
綜合以上說明，對保的作用可歸納為三點：一、核對簽約
者的身分；二、確認簽約者有簽訂契約的意願；三、親見簽約
者在契約上簽章，以備將來的舉證。確實的對保，可防止作業
風險，諸如冒貸案的發生，冒貸案讓銀行造成的損失，往往超
越逾期放款，因逾期放款或許還可能收回一部分，冒貸案則讓
銀行血本無歸，甚至要追究相關人員責任。
銀行許多業務都須要與客戶簽約，例如各種存款開戶也須
仔細核對身分，並簽訂存款契約，其他如財富管理、信託、外
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