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銀行主管專業速成手冊：經營管理策略解析

（六）擔保品只是還款能力的補充品

銀行在爭取客戶時，只爭取擔保貸款，不做無擔保貸款。在擔保品的押
值內承做授信，經一段時間後擔保品因重新估價而漲價，才願增額給予貸

款。

1. 若擔保品的市場性不佳，仍不能承做

有些公司財務不佳，甚至無經營能力，有倒閉的風險，但是因為有
擔保品，就給予貸款。這些擔保品的市場性非常不好 (在偏僻的山邊、

海邊、公墓邊、飛機航道下、鄉村)，若借戶倒閉而銀行接手出售，可能
法拍四拍都無人購買，最後可能以二折的價錢賣給資產管理公司，而借
戶再以 2.5 折買回，銀行吃虧八成，銀行都說這是擔保貸款，仍願意予

以承做。

機器貸款在企業經營失敗時，其出售價值甚低，因此其貸款數額不
能都集中在一家銀行。例如，有一家半導體公司經營失敗後，其機器由
銀行分次拍賣，第一次約賣得貸款金額的 12%，第二次約 5%，第三次

只有 1.5%。其次，機器宜安裝在本行設押的廠房內，否則銀行還須承租
其他廠房，收納這些機器，甚至還須請保全人員看守。再次，機器也不

可分裝在二家相鄰的公司，才方便拍賣處理。
有的銀行只考慮機器貸款的擔保品，而不考慮它一旦出售的損失。

2. 台商的無擔保貸款，須參考其母公司的資信

在中國的台商，其土地、廠房及機器設備，大部份都以五成設押，

向中國當地的銀行辦理抵押擔保貸款，而在台灣的銀行承做的都是無擔
保貸款。此時，雖由其台灣境內的母公司的負責人，做為保證人，但是
因為沒有擔保品，故不願承做。

3. 無實體的現金流量貸款，須正確估計其預期收入

當然，當鋪式的銀行，也不願承做無實體的貸款。中長期聯合貸

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