Page 161 - 銀行主管專業速成手冊

第 10 章 銀行授信管理處的經營策略

第 5 節 控制授信的信用風險

銀行須以長期最大利益，而非短期利益經營銀行。

一、盡善良管理人的責任

此即銀行係以管理自己的錢的態度，在做銀行的放款與投資。若反問自
己，在借戶不是向銀行貸款，而是發行股票與公司債，你自己也願意購買。

若做空屋貸款，那一批空屋你也願意照售價購買。若法拍打八折你更願意購
買。若週末我們去代售餘屋，我們的銷售能力會比現在的工地代銷人員良

好。
若這些問題的答案都是肯定的，授信人員就沒有「道德風險」，也有盡

到「善良管理人」的責任。授信人員也就不是在從事高風險之貸款 (Risky
Lending)。

二、掌握授信的二項大原則

授 信 五 P 是 ， 借 款 人 (People) 、 借 款 用 途 (Purpose) 、 還 款 財 源
(Payment)、前景 (Perspective) 與擔保品 (Protection)。

前四 P 都沒有擔保品，由於許多公司都在境外設立公司，而且有很多均
是紙上公司 (Paper Company)。其資本很小，當然也沒有擔保品，又是新設的
還沒營業，也沒有財報。

（一）二 P 看做人與做事，比五 P 明確

為控制授信風險，銀行應特別察看借款人的誠信 (People)，及還款能力
(Payment)，集中以二 P 做信用分析。

銀行授信人員是提著燈籠，到處找有誠信及還款能力者，承做貸款。

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