Page 40 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

 真愛銀行

1. 當做自己的錢在做放款與投資

若借戶不是向銀行貸款，而是發行股票與公司債，你自己願不願意購
買。若做空屋貸款，那一批空屋你願不願意照售價購買，若法拍打八折你

願不願意購買，若週末我們去代售餘屋，我們的銷售能力有無較現在的工
地代銷人員良好。

若這些問題的答案都是否定的，授信人員就有「道德風險」 (Moral
Risk)，沒有盡到「善良管理人」的責任。這些貸款可能不是增加逾放比之

分母，而是增加分子，從而提高逾放比率。授信人員也就是在從事高風險
之貸款 (Risky Lending)。

2. 瞭解資金用途與還款來源

真愛銀行與真愛業務或真愛績效是不同的。有的營業單位說「這個客
戶在本行存款、外匯及盈餘有很大貢獻，又有其他銀行願意以高額度及低

利率去爭取它。本行若不比照此條件，客戶就會轉到其他銀行往來。」
我一看營業單位的授信簽報書，也未提到其資金用途與還款來源，就

想給其境外戶每戶 3,000 萬美元無擔週轉放款，三戶共有 9,000 萬美元，只
由台灣母公司保證。這麼大的額度及這麼寬鬆的動用條件，這是真愛業

績，不是真愛銀行。我們請他補充分析其資金用途及還款來源後，再確認
其真正需要額度是 1,000 萬美元，與借款人是否為台北的母公司。這才是

真愛銀行。

3. 每個授信人員都真愛銀行後，銀行自然會有良好的授信品質及很高的

每股收益。銀行不但會永續發展，股東也會想購買銀行的股票，社會
大眾也會更信任這家銀行。

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