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226 銀行不動產抵押權實務－九類關鍵問題

二、保險公司已將保險金全數賠付給甲公司，Ａ銀行應向何人請求？
三、抵押權人就抵押人之賠償請求權行使物上代位權時，是否須向法
院聲請裁定？

四、Ａ銀行應如何確保債權？

五、不動產抵押物若僅為毀損，尚未至滅失之地步，處理方式有無不
同？

►民法第 881 條及保險法第 65 條。

一、民法第 881 條第 1 項規定：「抵押權除法律另有規定外，因抵押
物滅失而消滅。但抵押人因滅失得受賠償或其他利益者，不在此

限。」此即所謂抵押權之「物上代位性」，抵押權人之權利即轉
換予抵押人因滅失得受賠償或其他利益之上，且依同條第 2 項規

定：「抵押權人對於前項抵押人所得行使之賠償或其他請求權有
權利質權，其次序與原抵押權同。」換言之，抵押權人之權利由

抵押權轉換為權利質權，質權之標的即為該項賠償請求權或利
益，且其質權之優先受償次序與抵押權之優先次序相同。上開賠

償請求權包括抵押人 (即抵押物所有人) 對於保險公司之保險金請
求權，無論學者見解與實務見解 (註 1) 均予認同。

二、通常銀行授信案件之擔保品，皆會要求客戶投保相關之保險，以
免擔保品遭遇事故受損而影響銀行之債權，故保險契約上皆有抵

押權之特約條款，約定若保險事故發生時，保險公司將直接向抵