Page 195 - 中國金融法

第 2 章 銀行法 185

權利 義務關係。

（三）電子資金劃撥的業務程式

電子 資金劃撥 的業務程式，大 致經過以 下幾個階段：(1) 發端人與 受益

人簽訂合同， 約定透過電子 資金劃撥 方式 支付 款項； (2) 發端人向發端人銀
行簽發支付命 令；(3) 發端人銀行接 收支付命 令；(4) 發端人銀行接 受支付命
(6)
令；(5) 發端人就 支付命 收支付命 令向 發端人銀行作出 中間銀行接 支付； 受支付命 發端人銀行 簽發支付
令；(8)
中間銀行接
令；(9)
命令；(7)
發端人
算；
銀行與中間銀行結
受支付命
受益
人銀行結
付命 令；(12) 受益 人銀行接 (10) 中間銀行 簽發支付命 中間銀行與 令；(11) 受益 人銀行接 收支
令；(13)
算；
(14) 受益 人銀行貸 記受益 人帳戶 ，以此 向受益 人支付 。
以上是大 額電子 資金劃撥 的業務程式。 小額電子 資金劃撥透 過 ATM 和
POS 進行其業務和程式 略有不同。中間 須經過 特約商戶的轉交 。
（四）未經授權劃撥的責任承擔

所 謂 未 經 授權劃撥 是指銀行根據 欺詐 人而非 資 金的所有人的指 令 所進
行的 電子 資 金 劃撥 。由此 產 生的 損失 當不能 破 案或 破 案 後 詐 騙 人已 將資 金
揮 霍 而 無 法 追回
題 。通常，為
與銀行之間
他 有 效 的 身 分認證
人 向 銀行發出指 時， 損失 責 任 的 承擔問 約 定 使 用 密 碼 或其 防 止 未 經 授權 的 欺詐
令 ， 客戶
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手段 。並以此作為銀行 劃撥 行為是 否 正當的重要 辨 別 依 據 ： 若 銀行 收到
的指 令 經過 安 全程式的證實，由這一指 令 的所 產 生的 後 果 應由 客戶承擔 ，
否則銀行應當 承擔 相應的 賠償責任。

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參閱《 電子 支付 指引 》第 34 條： 「銀行 採用數位 憑證或 電子簽 名方式進 行客 戶身 分認證和
交易 授權的，提 倡由合法的 協力廠商認證機構提 供認證服務 。如客戶因依據該 認證服務進
行交易 遭受損失 ，認證服務 機構不能 證明自己 無過錯，應 依法承擔相應 責任 。」