Page 407 - 銀行授信管理

率也有 優惠 ； 還款二年 正 常者，利率可以 調 降 ， 亦即 對 舊 優 良 的 房 貸

戶 調 降 利率，以 免 被 其他銀行代 償 而 流失 客戶。

第七節

銀行的房屋貸款政策

抵押 貸款的主要 保 障 是所抵押 的 財 產 ？ 還 是 借款者的經濟地 位 ？
義
抵押
知
係
上可
者，這 貸款由 是 很不 文 幸 的一 件 事。 強 調抵押財 產的重要性，而很 少 注 意 到借款
考慮 借款者的還款 能力 及財產 價值

貸款者經常 體 會 到 拍 賣抵押品 不 僅 費用 昂 貴 無 生產性效 果 ，且 會
損害

。
賣抵押品 與 顧 客的 抵押 友 善 關係 ， 是 故， 良 好的 抵押 貸款都設法 產 價值 盡 可能 減少拍 全
貸款應以借款者的還款能力及
二者做為安
財
保 障 。
這 種 貸款原理在以不動產為 擔保 的商業貸款上 甚 為常 見 ， 就 租賃
財 產的 抵押 貸款而 言 ，投資者的 財 源 固 然 重要， 但並未 佔有 絕 對性。
貸款，則貸款者對借款者的
若抵押財
權利，
行
經
驗
告
餘 財 產 仍 產的 拍 賣 金額不 惟 足 以 抵付抵押 訴 我 們 ，這 種差 額的主 張 權很 難 剩
有主
張
使 ，因此， 抵押財 產本 身才是 主要的安 全保 障 。一個 良 好的貸款者應
該 深 信 租賃 財 產貸款 是 一 種良 好的業務，且 財 產本 身 應 足 以 清 償 貸
款。
考慮 借款者 所 得與房貸金額的關係

自 用 房 屋 貸款與 租賃 財 產貸款有 所 不同，貸款的 保 障 包括自 有 房
屋 的 社會 信 念 與 道德 信 念 、 所得 金額與 負債 的 關係 、各階段經濟 循環
下其 所得 的 穩 定性，及其他有 關 的因 素 。一個 舊 的法則 是 察看 所得 與

第 25 章 房屋抵押貸款 397