Page 408 - 銀行授信管理

房 屋 總 支 出的 相 對 關係 ， 房 屋 的成本不應 超過 購 屋 者每年 所得 的 五

倍 ，有些人 認 為對高 所得 家 庭 的 房 屋 貸款之比率，不應 超過 年 所得 的
四倍 ， 換言 之， 房 屋 的成本不應 超過稅 後 所得 的 五倍 或 六 倍 。將 所得

稅考 慮 在 內 主要 是 因各 所得 階 層 的 稅 率不同。
上項法則 雖佳 ， 但亦 有例外與 問題 。例外之一 是 此項法則還須 考
慮 所得 的 穩 定性，一個有 穩 定 工作 者 ( 如 學 校教 師 或大 公司 的中 所得

階 層 幹 部 ) 的 房 屋 成本 ( 貸款 ) 或可 超過 上 述 限度。

房
屋
，
屋
購 買 另 方面， ，其購 靠 佣 金收入的 推銷 超過 員， 其年 實 不應將高比例的 的二 至 三 倍 尖峰 推銷 收入用以 員的 所
所得
成本或不應
得 以變動 著 名，且 推銷 商 品 的興 衰 亦隨 經濟 循環 的階段而 異 。 至 於對
六 合 彩賭徒 或其他 所得 不 穩 定者的一個 良 好貸款原則則 是 『 不要 給予
貸款 』 (No credit) ，他 們 應以現金購 買 房子 。
考慮 房 屋 貸款的品 質

儘 管 競 爭 劇烈 ，銀行還 是 應重視 房 屋 貸款的 品質 及 選擇 良 好的貸
款對象。

1. 以較低的利率只做最佳地點的貸款

商業銀行 通 常 寧 可收取較低的利率， 只 做最 佳 的貸款。 房 貸的第
一個 條件是 地 點 (Location) ，第二也 是 地 點 。目 前 ， 台灣 的 房 市 呈 現

北 熱 、中 平 、 南冷 的現象， 亦即台 北 市的 房 價 比較 抗 跌 ， 台 中市 只 有
七 期重 劃 區比較 看 好，高 雄 則 呈 現 買 氣 不 足 的現象。

B
A
隨
。此項分區應
的
而 採 有的銀行將 積極 與 消極 全 國各都市的 房 貸 政 策 房 屋 供 需 前 景 ，區分為 時 檢討 及 調 區與 亦即 區， A
整，
行
區的成長率 訂得 較高， B 區較低，其 餘 地區則不 鼓 勵 承 做或 審 慎 承
做。
銀行 只承 做好地段、高 所得 借款人及好建設 公司 的貸款。

398 銀行授信管理