Page 395 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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履約不正常，而致債權發生損失。因此，嚴謹的過濾信用與評價，將決定受
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理的是優質具開創性的客戶，還是劣質包裝風險性的客戶。
個人或企業信用的憑據，除來自聯徵中心的信用資料外，尚及於台灣票 信用憑據偽造
據交換所的票據信用、稅捐稽徵機關的欠稅紀錄等等；或是來自於聯徵中心
對個人或企業的信用評分、信評機構的信用評級資料等等，均屬個人或企業
信用狀況的客觀資料。一般銀行查詢聯徵中心信用查詢系統之金融機構放
款、承兌、保證、信用卡或現金卡等貸款與履約資料，除瞭解個人或企業在
金融機構之信用曝險部位外，另方面也藉此瞭解借戶的履約動態。而信用評
等機構對個人或企業所為信用評分或評級，所參採借戶之客觀資料，不僅是
借戶於金融市場的信用曝險部位外，更重要的是其資料的評析與訪視，所呈
現借戶量化數據以外的信用憑據；明確的說，就是借戶其他立地條件資料，
是否能在財務不佳的劣勢下，仍有提高銀行承作貸款信心的信用資料。
掌握信用證明
1. 對個人信用的確認
個人信用證明是指關於個人信用狀況的原始記錄，亦即個人信用檔
案，其內涵除含括前所提借戶本身之身分與所得證明資料外，尚及於足
以影響個人信用增強與債信貶落之周遭人、事、物或其他信用記載事
項；因為個人信用的好壞，不僅僅是來自借戶本身的信用條件外，也可
能因著周遭的人、事、物影響，而使借戶個人信用產生連動影響，作者
認為個人信用證明的掌握至少應含括下列各點：
(1) 個人身份證明與相關背景資料：包括個人身份證明、同一戶籍內家
庭成員、職業經歷、社會關係、婚姻狀況、健康狀況、經濟狀況、
信用等級；
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