Page 365 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

權衡續為輔導與監測借款戶經營動態之可能性。對借款戶於逐步回
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復信用品質後，是否能持續正常履約，或是否依銀行團議定條件改

善，銀行不論是主辦或參貸銀行立場，均依合約及授信原則進行監 信用回復重生

測與為必要之處置。

（二）擔保型與無擔保型

█ 擔保型：監測時機與方式
1. 正常履約：借款戶提供具抵償債權的擔保物以為擔保，銀行除徵信

調查擔保物現況與價值外，對借款戶資金用途是否正當、還款財源

是否充足仍為徵審的重要要項。

2. 瑕疵履約：銀行往往以借款戶已提供擔保品，對借款戶延遲還本付息

時，催理密集度與積極性會稍有不足。借款戶在發生履約瑕疵時，

銀行除依催理標準作業外，應即勘驗擔保品使用現況及權利登記資
料，確認擔保品是否有遭強佔使用或租用，或擔保品權利是否已遭

設定次順位高額抵押權或遭假扣押，並研議債權催理與拍賣擔保物

抵償。

3. 回復監測：借款戶在信用重獲銀行信任後，實務上，銀行往往會在

履約條件上再追加特約條款或另簽增補契約，來約制與觀察借款戶

是否能依約履行債務。擔保債權雖以擔保品為債權的最後防線，但

銀行授信管理部門如側重擔保品為未來抵償保障，而忽略借款戶履

約能力、借款用途、還款能力與未來展望，則會落入遭人指摘銀行

如同是當舖一般。擔保債權雖以徵取擔保品為主，以為後續履約的
保障。但銀行與借款戶建立業務關係，除了融資予借款戶營運資金

的支援後盾，另一個目的是為藉由金流的援助，以使借款戶未來因

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