Page 362 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
10.3 回復監測
銀行對借款戶進行信用監測，應朝全方位的監測概念，
有效建置信用監測機制。
信用貶落而造成不良紀錄的註記，個人或企業也因此造成信用的瑕疵。
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 - 信用瑕疵的發生，不外借款戶本身能力不足，或財務調度能力不佳，或是大
環境變遷使然，抑或是景氣因素造成時不我予現象；再不然可能是同業競
爭或有心人士詆毀，或者是內部控制與管理因素，造成疏失與不團結，而無
法獲取客戶或銀行的青睞。凡此種種，造成信用喪失的原因或結果，事後的
信用重建與回復，如前二節所提是如此不易與艱難。借款戶的信用重建或回
復，不論是靠一己之力或是親友的幫忙，究竟能獲取銀行多少信任與協助，
是不得而知。但可判斷的是，除了本身的改善誠意以外，最重要的是借款戶
原有債信貶落主因，如非為借款戶的惡意倒帳，較易獲取銀行諒解與再次協
助可能，甚至獲取加碼金援的可能性亦相當高。
就借款戶立場而言，在獲取信任並重建商業信用後，使營運能重回正常
軌道，也能獲取主要債權人的信任與支持；然不良紀錄仍在聯徵中心揭露期
間，且持續被債權人列入觀察名單，但借款戶回復信用後積極的改善作為，
仍有望贏取其他債權人的信任與支持。而就債權人立場而言，借款戶信用雖
能獲取信任且重回營運軌道，但借款戶尚未還清債務前，是否還會重導覆
轍，對債權人確實是信心上的考驗。借款戶於經營過程中，往往因經營成本
的資金需求，會逐步增加往來金融機構數，而實務上借款戶往往還是會偏好
於原來金融機構持續往來。而首次往來的金融機構往往是一直支持借款戶
的金融機構；借款戶的主要或重要生意的資金往來，也會較為仰賴該金融機
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