Page 366 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
而更加擴張經營規模、提高盈餘報酬率，進而增加與銀行往來的廣

度與深度。借款戶的信用如恢復正常履約，且能獲取市場的認同，

銀行則應僅就借款戶的經營與現況作了解，即足以達成監測擔保債

權的目的。

█ 無擔保型：監測時機與方式

1. 正常履約：銀行融資予借款戶的各項貸款類別，悉依授信原則與內
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
部規定以為徵信審查，並依借款目的以審酌借款額度。至於銀行一

般承作無擔保債權案件，如屬個人借款戶，會以小額消費性貸款為

主，或因借款戶擁有相當資力，銀行會以借款戶還款無虞，而融資

予無擔保貸款；而給予金額高低，則攸關借款戶的信用強度是否足

以覆蓋融資金額。如屬企業借款戶，銀行承作無擔保債權案件，則

以借款戶所營事業及工作經營規模，無論其營業內或營業外收入均

足以挹注借款本息，乃同意承作。
2. 瑕疵履約：銀行承作個人或或企業借款戶無擔保債權案件，如前所

述是以借款戶形式上所擁有財產與收入做為能正常履約的判斷，惟

如銀行未能以長期性來分析借款戶的信用維持情形，而僅以目前的

財力條件作為承作考量，是可能遭借款戶所欺瞞。借款戶的信用如

突為喪失，影響的不僅是能否繳得起貸款本金，更深遠的影響是借

款戶是否已無謀生能力，更別說是否有能力還得起貸款。銀行承作

無擔保債權案件，如發生延滯繳息或還本，應關切的不僅僅是借款

戶的信用瑕疵，需關切者如借款戶之經營動態與可供執行財產，或

甚至需立即瞭解上該可供執行的財產的現況與分析強制執行是否有
實益。

3. 回復監測：借款戶因財務狀況獲得改善，並償清滯欠本息，使還本

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