Page 363 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

構。隨著經營規模日漸擴大，借款戶會礙於金融機構對單一客戶的信用風部
10
位內規或往來產業或地點等因素，而需增加不同的往來金融機構，以擴張其

資金來源。借款戶在大額的資金需求時，往往還是會求助於往來金融機構代 信用回復重生

為徵求其他金融機構參與聯貸。

借款戶在發生信用貶落時，如未能依約償還主債務人或聯貸銀行借款

時，將使各債權人對債權回收產生恐慌現象，而相繼採行催理與保全措施，

這時借款戶將因各債權人相繼採取訴追作為，致加速週轉不靈而倒閉。之
後，也將形成金融機構的競相催理與強制執行，而致債權無法全數收回；甚

至因借款戶可供執行財產早已設定高額抵押權，致僅能收回強制執行訴訟

費用，而無法收回債權本金、利息或違約金。

借款戶的債務，如就債權人對象，不外是個別債權與聯貸債權；而就債

權的類別，可分擔保型與無擔保型及週轉型與資本型。銀行對借款人由正常履

約、瑕疵履約，以至信用回復後的回復監測，均有其不同的監測時機與方式：

（一）個別債權與聯貸債權

█ 個別債權：監測時機與方式

1. 正常履約：個別銀行對借款戶履約情形之掌握，均依銀行的授信規

範，審酌持續往來的可能性。個別銀行債權，相對於債務人的履約

與信用情形，是較為容易掌握。

2. 瑕疵履約：借款戶發生信用瑕疵或履約異常時，或於其他金融機構

發生異常違約等信用危機時，銀行除依其債權管理機制，密切掌握

借款戶的經營動態，並與其他債權銀行研商通知借款人召開債權銀
行會議，商議借款戶信用瑕疵對繼續經營的影響程度，並催促提具

實際經營動態數據資料，以利債權銀行分析是否採行保全措施或依

353