Page 361 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

實務詢答模擬
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Q：我有一筆經協商正在還款中的卡債，如果以後還清，需要多久時間我 信用回復重生

的信用才可以恢復嗎？假設因故無法再正常還款，銀行會扣 1/3 薪水或
查扣房屋嗎？法院會不會通知我到法庭問話？

A：

1. 就前述聯徵中心之協商註記期間而言，債務人與債權金融機構簽訂的
協議書內容，如果是「前置協商」成立者，信用恢復時間為履約完成日

或提前清償日加 1 年，如果是「個別協商」成立者，則為自協商成立日

起，至履約完成日或提前清償日止。
2. 依「消費者債務清理條例」第 151 條相關規定，「前置協商」是指債務

人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負

有債務，而與最大債權金融機構協商債務的程序。「個別協商」則是指
債務人有意減輕債務負擔，向個別債權人（如銀行）分別提出協商償還

債務的程序。
3. 聯徵中心是為了金融機構授信管理、金融主管機關監理等目的所設立

擁有全國性信用資料庫組織，功能為提供信用資訊讓會員金融機構查

詢利用。假設借款戶未依約履行清償責任，則債權人仍得依法透過強制
執行程序查扣薪資或房屋，若債權人透過訴訟程序請求（提告討債），

法院也可能通知借款戶出庭。又金融機構基於經營策略及風險管理需
要，往往本身也有建置內部的信用資料庫，因此，如果借款戶在聯徵中

心申請的當事人綜合信用報告中，會因資料揭露期限屆滿而無紀錄，但

在向金融機構申請往來時，卻被告知過去的不良紀錄，其實則是因為金
融機構本身還保有該項紀錄所致。

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