Page 279 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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疵與風險裂縫將可能逐為擴大。而銀行的總行管理部門或業務區域中心
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對分行案件承作的徵審品質，如因案量提升而怠於督導或介入處理，將
因該審查關卡發生破口，而使管理能力逐為薄弱，債權違約機率亦將可 信用風險監測
能逐為提高。
4. 貸款決策的主觀性過強
銀行徵信人員蒐集借款戶的信用與背景資料，再依借款戶各項信用
現況，分析製作徵信報告，並提交信用審查部門及權責主管以為批覆參
考。批覆過程中，徵信人員及主管對借款戶徵信資料的分析，除已公開
客觀訊息外，對自行蒐集或借款戶提供之個人資料，予以評核分析其信
用動態；徵信主管並予個人主觀的專家意見，據以判定借款戶的信用等
級。審查主管在依徵信部門所給予專家意見，再依其專業審查經驗與銀
行風險部位限額，議定可貸之信用額度。由此可知，銀行徵審作業程序
中，權責主管所提供專業審查意見，即添加了決策者的個人主觀認知與
想法，也就是案件審查中，若夾帶著自我意識的作祟，勢必影響了貸款
決策的客觀性。
5. 信用風險抵減措施不到位
由於銀行徵審人員的主觀決策過多，往往對核貸後債權的保全措
施、擔保能力強弱等的評估，會反少了點客觀；如在保證擔保中缺乏對
保證人擔保能力的合理評估（即各徵審程序人員對借款戶與擔保人償債
能力的判斷往往是不一致的）。在抵押貸款業務中如缺乏統一的擔保品
鑑估管理制度，或是未能落實執行擔保品鑑估制度，而多依賴第三方
中介機構的鑑估結論；或按借款戶的資金需求額度來反推其鑑估值或貸
放值，均使銀行難以實現對信用風險抵減措施的動態評估與貸後管理。
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