Page 142 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

抓住信用的價值與風險
戶，抑或可能更換其往來金融機構。相對於機構而言，會因為委外

服務而產生客戶離去或降低往來次數。又委託外包處理客戶招攬，

亦可能因受託機構未能深入瞭解機構的經營政策與想法，所招攬的

客戶，可能未經確實過濾其信用背景資訊，而招攬到已遭其他機構

拒絕往來的邊際客戶，致使機構往來後產生繼續往來上的困難，且

無法有效貫徹公司的授信政策。
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
（二）責任不易釐清

█ 銀行在推動業務時，從企劃到行銷的策略擬定，除需考量風險部位

大小外，也需要審酌推動方式、作業流程、市場分析、成本分析、市

場定位、業務區隔、競爭優勢、獎金計算、承作利率、利率加碼、客

群對象…等因素，而非僅為了市場競爭與提高市佔率，而忽略作業

程序與權責區別。作者 30 年前在金融機構服務時，常聽資深銀行員
說，「銀行在乎的是業務實績的達成與年度預算的達成，或是會不會

賺到錢，只要客戶有收入、有房子、有擔保人就好，客戶還不起貸款

時，再查封他房子，申請支付命令伺機扣他的固定所得就好」。過

往銀行員常覺得擬訂業務推動政策不是他，上頭的主管要的是達成

承諾的業績罷了，業務部門只要先讓長官好交代就好，不需要顧慮

找什麼樣的客戶，只要照規定去招攬主管要求的客群範圍就好了。

也因為這樣，雖然領到了業務獎金，但放款延滯現象也可能會跟著

浮出檯面。

█ 放款延滯對金融機構而言，倒底是徵審人員未謹慎徵信？還是招攬

的人未依機構規定受理？或是催理人員未積極洽催？主管機關對逾

期放款的形成，會相當在意案件是怎麼接進來的、徵審作業怎樣做

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