Page 125 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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理的話，你該如何使直接貸款案件能做到質量均衡、違約控制與對象篩
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選等信用風險控管策略，以建立銀行特有且紮實的貸款途徑，以下作者
提出個人的想法： 信用貸款途徑
1. 質量均衡：
(1) 不論客戶是何方神聖！ 或是何種背景！ 客戶過去經營的榮景，往往
無法代表眼前的信用強度。也就是好漢不提當年勇，很會吹牛的客
戶，不代表口袋是夠深的；也許眼前的客戶可能是個借新債還舊債、
狂跑三點半的追錢人！融資機構直接融資予客戶之前，除了需要在
乎客戶過去經營優勢與實績外，也應在乎客戶眼前的資信與財力背
景，進一步掃描分析，檢視客戶所屬產業前景是否樂觀，客戶的轉
型能力與意願是否足夠。而若執著於達成總行配額的融資預算，或
在乎客戶過往的卓越表現，而欠缺嚴謹與審慎態度，則融資品質將
可能遭稀釋或債權無法收回之虞。
(2) 直接貸款途徑，在乎的是營業單位如何完全理解總行授信政策與客
戶的發展潛能，期待能從具發展前景的產業中，尋找殷實與具潛力企
業，深入瞭解其經營理念，分析是否有債權收回疑慮、或融資後是否
無從發揮經營效益，再進一步探討客戶營運延展性能力，衡量其目前
財務結構與業務特色，進而研析建立長期往來的可能性，以逐步吸納
優質客群，並使客戶品質呈現正向動能，以穩固每項債權的未來發
展。除此之外，瞭解產業結構變遷，有效篩選與調節客戶風險部位，
將使銀行的債權延滯收回比重降至最低。
2. 違約控制：
(1) 直接融資雖然更能瞭解客戶的經營動態，但如未能持續關注客戶發
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