Page 129 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思

稱性、比例原則、歷史變動趨勢與目前市場氛圍，進一步研判與體會客
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戶是否具備異常特質，或是否有再深入分析其價值性的必要」。亦即，

在你認為呈現在你面前的點點滴滴是如此不自然，在此之間，如果你是 信用貸款途徑

接洽客戶的行員，這時你就得將這些問號或疑惑放在心上；在後續與客

戶的每項互動中，站在公司給的融資條件或承作底限下，研判客戶是否

是機構可接受與受理的對象。

問題探討－客戶的異常特質，金融從業人員都有能力判斷嗎 ?

案例評論

1. 研訓商銀要求分行經理人採直接融資以開創授信實績的作法，除了需有

產業經驗的授信主管或人員外，相對須建立更貼近產業脈動的資料庫，

不定時提供第一線授信人員參考調整其洽談內容。當然，更少不了對客

戶經營動態具有持續監控與輔導之專長，以避免客戶錢拿走後，有去無
回，徒增授信的違約風險。

2. 一般銀行的分行往往在貫徹與執行總行授信政策與年度預算額度時，會

急著儘早達成總行規定的業績目標。因此，往往在篩選客戶的過程中，會

有先預留承作額度或給予口頭允諾核貸，再進一步洽請提供相關徵信文

件，以避免客戶遭其他同業攔截或削價競爭。銀行在推動授信業務時，

會有先設定招攬對象並先給予融資承諾後，再以過於樂觀理由製作徵信

報告，以說服總行管理部門同意承作。本案例新竹分行陳經理為擴展分
行在工業園區的客群深度，而積極配合明月公司之融資需求與附帶提供

公司員工辦理消費性貸款，惟因未積極了解該公司的產銷與研發作業，

而致最終明月公司因競爭力道不足，而產生經營危機與警訊。研訓商銀

新竹分行的授信人員，因輕忽客戶面臨的產業競爭壓力，也未積極催促

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