Page 121 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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的徵信成本更為增加。對客戶背景資料的獲取與徵信分析，是攸關融資後債
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權的品質維持，融資機構在爭取客戶之際，如未能確實篩選優質客戶，即便
短期內達成業務目標，也將因往後客戶不正常履約或延滯還本付息，而致逾 信用貸款途徑
期放款比率或放款損失率逐為提高或擴大，終致努力爭取來的案件，不僅一
件一件的收不回來，也是很讓人扼腕的事！
銀行在直接貸款的融資途徑上，應掌握的要點是藉由徵審及與客戶維
持關係，以達兼顧資產品質與業務成長目的。本節將舉一家在工業園區經營
的金融機構分行為例，探討該分行經理人按照總行授信政策，深入工業園區
拜訪製造外接儲存式硬碟的企業廠商，並以輔導園區的產業升級與發展為
其融資目的。但是，在將近一年的融資與互動，卻因產業景氣的逐漸轉壞，
分行經理人多次促請企業應配合產業轉變及適時調整經營體質，並表達銀
行願意繼續投入資金，以協助其進一步從事研發與創新。但是好景不常，因
著市場消費傾向的快速反轉及週邊產業的加入生產，致使園區內生產外接
儲存式硬碟廠商陸續面臨轉型、讓售、或縮減規模的兩難抉擇，金融機構也
因而有點捉襟見肘。同時，也牽連到銀行是否該再予融資、或代尋承接對
象、或縮減融資額度等決策。在審酌總行的授信政策與分行權限之際，如果
你是該分行經理，該如何兼顧業績與授信品質，並能輔導客戶轉型及維持長
久債權債務關係，而使總行債權管理部門得以安心呢 ！ ～ ～ ～
█ 在實務運作上，分行是否能有效運用正確的融資判斷，以輔導園區企業
成功轉型，並配合國內的產業政策，有效扶植企業成長茁壯，這確實攸
關經理人的金融專業與決斷能力。作者將以本案例就金融機構辦理直接
貸款時，該如何兼顧授信的質量均衡、違約控制與對象篩選，以建立有
效與紮實的貸款途徑，一步一步摸著石頭過河，來建立分行融資途徑的
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