Page 119 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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金融機構平日為因應存款戶的提領或存戶定期存款屆期或中途解約的
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資金需求，庫存現金部位則須維持在一定水位（存量）；或得併同衡量資金
成本與獲利目標，故往往在融資議價空間上，是較缺乏彈性。不過，對存款 信用貸款途徑
規模較大金融機構，因資金取得成本相對低廉，因而與借款人有更大的議價
空間；或更會主動給予殷實客戶更高的授信額度或較低廉借款利率，以留住
大型且優質的客戶。當然，這應該也算是授信策略的運用吧！
承上，銀行的融資途徑與方法，往往影響其業務的推動，也影響其客群
品質與債權回收。在融資途徑上，委託他人代辦行銷或招攬，是加快業務成
長的方法之一；在業務開拓上，除可獲取更全面的市場行銷外，人事與業務
成本也可獲得一定的節省，但唯一較難掌握的，卻是受託機構過濾客戶資信
的能力、或是否盡職，或是否礙於業績衝刺而忘了應有的道德水準。相對於
銀行自己的業務人員，雖是自行逐案去推展與承作，卻是較易掌握客戶信用
資料，亦較能恪遵機構授信政策與標準作業流程（SOP）。而融資機構的特
色，如果僅是受託辦理業務的角色，則付出的心力與承作壓力，就沒直接貸
款或委託代辦者的大，當然可能是賺賺小錢、添點業績或損益打平罷了。
在融資方法上，銀行辦理信用貸款的途徑，不外是以自己人力或制度
來接近資金需求者，或可能是透過行銷機構或其他金融機構，以委託外包
方式，融資予特定或不特定客群，抑或受其他機構託負代辦融資。以下本章
將分節就直接貸款、委託外包或受託代辦來說明信用貸款途徑，並就直接貸
款舉例說明銀行採納該項貸款途徑，在質量均衡、違約控制、對象篩選等問
題，所可採取的策略。而若就上該可能面對的問題，外加操作策略及費用分
攤問題，比較直接貸款、委託外放與受託代辦等信用貸款途徑，作者認為其
可掌控的程度是有所差異的，而其差異程度如表 4-1。
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