Page 120 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
P. 120
抓住信用的價值與風險
表 4-1 信用貸款途徑面臨問題的掌控程度比較表
掌控程度：1 ( 強 )、2 ( 中強 )、3( 弱 )
問題 質量均衡 違約控制 對象篩選 操作策略 費用分攤
途徑
直接貸款 1 1 2 2 3
委託外包 2 2 1 1 1
受託代辦 3 3 3 3 2
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
4.1 直接貸款
直接貸款的融資途徑上，應掌握的要點，是藉由徵審措
施與維持客戶關係，以控制資產品質與維持業務的成長。
本書所稱直接貸款，係指金融機構或融資機構直接向資金需求者提供
貸款，對融資者而言，是直接篩選客戶與直接議定融資額度。直接貸款是最
能呼應機構授信政策的推動，也能在年度既定目標下，精準計算經營成本與
報酬回收率；並依客群特質（如：性別、年齡、教育程度、收入…等），適
時調整其促銷策略與業務目標；在經營上，具有擴張或縮減信用額度的主控
權。在競爭上，算是與競爭對手近距離的肉搏戰，而不論是採行與客戶近距
離接觸（受理）或是採網路借貸的虛擬互動方式，抑或按客群類型或有利於
債權收回特性，來設計其貸款產品，融資機構在掌握競爭優勢同時，又要兼
顧授信風險控管，在實務上，確實是有其困難度。
金融機構的主要獲利在於貸款業務，因此如何評估客戶的財務體質，並
進一步偵測是否為金融機構的潛在客戶，確實是一項重要的議題。而小至個
人、大至企業客戶，對客戶財、業務體質的評估與偵測，確是既耗時又費力
的工作。如申貸者不願提供完整財力及還款來源的佐證資料，將使融資機構
110
