Page 118 - 抓住信用的價值與風險-銀行信用貸款的價值衡量與迷思
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抓住信用的價值與風險
前一章作者提到了信用貸款的行業，除了金融機構外，也提到尚未完成
立法的融資公司法及廣泛存在生活週遭的代辦貸款公司，也就是國內從事
信用貸款融資的機構還真的不少；而這些融資機構該借錢給哪些人，哪些人
借錢一定會還、哪些人可以借他多點、哪些人不該借給他、或是借期應該多
久…。或是那些融資機構會坑人、那些會放高利貸、哪些與黑道掛勾；而借
錢的任一方，有時候也會擔心受騙上當
銀行信用貸款的價值衡量與迷思 -
當然，該怎麼借，絕對不是用看的就知道，也絕不是憑著個人主觀認知
或聽別人說了就算；或是該向哪個人、哪個機構借錢最划算，怎樣才不會短
時間被要求還款或提高借款利率，這些都是有學問的囉！金融機構在徵信
審查上，除了內部作業規章外，一般多採主管機關法規命令或公會授信準則
及徵信準則辦理徵審，所以對財務狀況不佳或擔保品提供不足的借款人，往
往會覺得金融機構較為嚴格與保守，因而轉向自認審查較寬鬆的融資公司
或地下錢莊借貸；融資公司或地下錢莊與金融機構的最大差異，除了是較高
借款利率與額度外，其他不同的則可能在還款方式或還款期限上的差異或
給予彈性大小吧！
金融機構在徵審程序上，考慮的層面較多，其融資資金來源除來自自有
資本外，大部分是來自存款戶的存入，而資金的貸放，也僅是存款負債的再
運用。因此，金融機構對貸放後的收回與債權確保是較為在意，對首次對借
款人資信與還款能力的審查是較為嚴格。而一般融資公司等機構，因融資資
金多數來自自有資金或金主提供，或甚至是向金融機構融資或拆借的資金，
因此對貸款收回與融資成敗（履約或違約）會更為重視。惟相對於融資公司
的融資部位，則會視其庫存部位多寡，來決定其融資金額或融資利率；至於
融資條件上，融資機構是會較金融機構更有議價空間。
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