Page 56 - NO.133銀行家雜誌

特別企劃
Special Report

我檢視並規範理專行為，就連新加坡、香港亦 任，要從文化面著手，不能光談法條訂定、法
是如此。近5、6年來，星國和香港金融監理單 令遵循而已。

位所發表的研究及演講，也都著重於文化對金 這樣的論點已逐漸落實於國內外金融監理
融人員行為的影響。 單位。例如，英國金融行為監理總署（Financial
Conduct Authority）除了問責制度外，也開始舉
省思銀行存在目的 辦文化與金融行為研討會。
美國聯準會每年也辦理相關座談會、教育
自金融危機發生以來，社會大眾對金融機 和產業論壇，尤其是針對第一線又年輕的金融
構的信任度逐漸降低，許多中小企業和個人無 從業人員，透過個案研究方式，教導他們在工
法獲得銀行授信，加上部分金融機構執行長還 作中遇到道德困境時，該如何尋求道德自主性
有「黃金降落傘」（Golden Parachute）條款的 （Ethical Autonomy），做出正確的決定。

保障，更是引發不滿。 台灣方面，除了金管會發布「理專十誡」
2016年10月20日，美國聯準會邀請英國 外，黃天牧建議，台灣金融研訓院也可以舉辦
哲學家奧諾拉˙奧尼爾（Onora O'Neill）發表演 類似座談會或論壇，彙整實際案例，並在中高
說，題為「銀行是什麼？」（What is Banking 階主管研習課程中，以實際案例分享在道德兩
for？）。奧尼爾在演說中指出，當過度強調法 難情境下的決策與反思過程。
遵等於是遵循法規，把兩者劃上等號，以為
只要依法行事即可，反而會忽略了「誠信」 客戶關係管理轉變

不能光靠法遵，而是必須仰賴法規以外的文
化積累。換言之，遵循法規不代表就取得社會 過去20年來，銀行業務發展出現重大轉
大眾的信任，法規背後的文化形塑，才是真正 變。早年，銀行以存放款業務為主，只是資源
的關鍵。 分配者，透過授信做好資源配置，所以受到
為改善社會觀感，各國銀行積極著手改 社會大眾尊重。如今，銀行不但從事存放款
革，包括提升流動性、強化資本適足率等；各國 業務，還銷售基金、保險及信託，出現跨業
金融監理機關也陸續公布系統性重要金融機構 行為。
（D-SIFIs）名單，並採行相關強化監理措施，期 黃天牧表示，當金融機構轉型或擴大業務
能逐漸恢復社會大眾對金融機構的信任。 範圍時，風險也相對提升，「金融監理和銀行

「但若要預防銀行內部發生相關金融弊 業務發展、風險管理，必須要能齊頭並進，因
案，重要關鍵在於文化和金融行為的連結。」 而產生整合性金融監理（Integrated Regulation）
黃天牧強調，文化才是硬道理，改變金融業的 的新思維。」
真正力量所在；資本可以吸收風險和損失，文 同時，銀行內部文化、理專與客戶關係也
化雖不能吸收損失，但可以降低風險。好的文 正在改變中。他解釋說，傳統銀行授信融資遵
化可以降低銀行及人員犯錯的風險。因此，如 守5P原則，可是當商品多元化、納入財富管理
果要強化金融業紀律、公司治理及企業社會責 業務、競爭壓力增加時，銀行經營策略、商業

56 台灣銀行家2021.1月號

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