Page 53 - NO.133銀行家雜誌

念上的交易資訊共用與透明化，成為另一種從 圖1 ε˙ΥЪ΍Νၪᚐڦ΂
源頭杜絕舞弊的可能。金融業者可以善用網路科

技、人工智慧等技術，對於大量的簡單理財
交易，透過前述技術來執行，降低客戶交易 ږፄ ˴၍
的成本；至於新增的、複雜度高的交易再由 ዚ࿴ ዚᗫ
資深的理財專員提供服務。前者是低手續費
的「工廠製造」，後者則是維持較高利潤的
「量身訂做」。 ڦ΂
又或者以資產管理規模（A s s e t Under
Management, AUM）為基礎來計算理專的手續
費，避免理專為賺取佣金收入而傾向使客戶過
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度交易或購入不適合商品。如此銀行可以逐漸
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優化理財專員的素質，更藉著FinTech的工具提
升服務效率、減少防弊的死角。

強化客戶金融消費安全意識 與服務，以滿足客戶多元需求外，同時也應從上
重新贏回信任 到下調整經營心態與文化，優化從業人員的績效

考評機制，從消極的防弊進化到積極的強化客戶
至於金融商品與服務需求端的客戶方 與主管機關的信任。
面，金融機構財富管理部門（尤其是銀行與保險 當然，弊端或不當銷售並非全然是金融
公司）掌握著龐大的資金部位，其中大多是「別 機構單方面的責任，只靠提高對金融機構或從
人的錢」（Other People's Money, OPM），因此 業人員的規範或教育宣導仍是不夠。客戶端的
可能產生代理問題（Agency Problem）。這裡 金融知識與風險意識也相當重要，建議金融機
面，除了是客戶的資金外，還有客戶對於金融 構協同週邊單位或公協會力量，多辦理相關
機構與理專的信任，若是沒有妥慎處理理專違 教育宣導。此外，也可引入多元的客戶管理
規或不當銷售行為，誠信的破壞恐導致金融體 機制，在各類型的金融交易權限給予差別管
系信任崩解，危及實體經濟發展。 理，並依客戶資產與需求條件強化客戶自身參

如同黃主委一再的提示，金融機構有兩張 與，減少代理問題。
執照，一張是金融監理機關核發的業務許可執 最末，維護金融體系的信任基礎，「理專
照，另一張是社會大眾賦予的信任執照，同時 十誡」的落實非常重要，這部分非僅靠主管機
取得這兩張執照，金融機構才能永續經營。展 關的監管裁罰，亦須金融機構與金融從業人員
望未來，隨著投資者期望的變化和市場環境不 的誠信經營、理性自律，更須客戶行為與素養
確定性的升高，金融業者除更加謹慎在投資收益 的再提升，多方協作，再造信任。（本文作者
與防範風險的需求中達成平衡，致力發展新商品 為台灣金融研訓院傳播出版中心副所長）

台灣銀行家2021.1月號 53

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