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特別企劃
Special Report
銷售員優化專業及保險落實保障精神》
少子化＋高齡化
保障型保單備受青睞
隨著醫療技術發達、生活品質提高，現代人越來越長壽，提早做好風險防護，以確保老年的生活
品質，是現階段投保的顯學。往年很夯的儲蓄型保單，在少子化、老人化的社會結構趨勢下，恐
怕越來越難賣。
採訪、撰文：趙有德
去，民眾偏好買儲蓄險保單，看中其保本保 只是，回到以保障為本質的初衷，民眾未
過 息，且「自己用得到」、錢拿得回來的特 必能獲得真正需求，而辛苦攢下的預算也未必
性。然而，正因為這類保單「可到期續保」、「中 「花在刀口上」，甚至到理賠時才發現因小失
途可解約」的彈性，坊間甚至還有教戰守則，教 大，根本沒買到保障。
導民眾如何中途解約拿回，或主張以內部報酬
率（IRR）為標準，而非依壽險公司體質挑選購 台灣人愛買保險，但卻自覺保障不足
買，這樣的迷思，也導致壽險公司和業務員為迎
合客戶，主推保障花費較少的理財型保單。 法國巴黎保險日前公布「2019全球型保障
保險受訪者調查報告」，共26個國家、26,000
多位民眾受訪，內容包括：對生活現況的
滿意度、對未來的期待以及對自身保障的看
法，其中台灣樣本數為1,000份。值得注意的
是，台灣2,300萬人口，雖然每人平均持有3.3
張保單，高於全球平均的2.3張，亞洲平均的
2.1張，即便名列前茅，但台灣受訪者卻不滿
意，自覺保障不足。
台灣人雖然愛買保險，卻主要集中在儲蓄
險商品，尤其是2008年發生金融海嘯以來，保
本型的儲蓄險成為大部分民眾避險理財首
選，導致整個保險市場嚴重傾斜，2018年平均
保額僅56.8萬元，雖已是近十年新高，但卻還
在少子化、高齡化的社會結構趨勢下，保障型商品將會越來越受青
睞。（圖／達志影像） 是低於十年前的60萬元。
80 台灣銀行家2020.1月號
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