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重建「保險是保障」觀念， 有一定需求，金管會於2016年12月28日訂定
彰顯真正價值 「小額終老保險商品相關規範」，以滿足高
齡者基本保險保障需求，截至2019年9月底
綜觀以上，我們看到此時的確是保險 止，有效契約件數約47萬件。
業的轉型契機，尤其對相關從業人員以及民 為鼓勵業者推動微型保險及小額終老保
眾，重新建立保險是保障，而非儲蓄或投資 險，金管會給予多項監理誘因，如：（1）推
的觀念。就監理機關來說，包含監理、法遵 動績效列為安定基金差別費率得調降指標項
以及社會教育等面向，黃天牧特別分享，金 目之一；（2）辦理微型保險業務符合一定條
管會透過相關政策推動，引導台灣民眾了 件者，得有優先審查申請案及商品送審件數
解保險保障的真正價值；據保險事業發展 增加等獎勵；（3）微型保險列入商品結構
中心公布2018年資料顯示，台灣投保率將 綜合評分值加重權重之商品項目之一，符合
近250%，保險滲透度更是世界第一，在保 標準得提高國外投資額度，並公開表揚積極
險業的努力之下，使得保險更為普及，並 推廣之績優保險公司。金管會期許保險業者
得以發揮安定社會的功能，這一點值得肯 持續積極推廣上開普惠金融之保險商品，以
定。然滲透率如此高，但仔細觀察，近年業 善盡社會責任，並發揮保險保障功能。其他
務的成長，很大部分都是高保費、低保額的 像是訂定執行公平待客應注意事項，除可增
利率變動型保險商品，這類保險商品的保障 進提升保戶對保險業之信任外，亦有助於保
成分低，對增加民眾保障效果有限，而商業 險業永續發展。未來將持續加強日常監理業
保險制度為補強社會安全網的重要一環，台 務，並與業者溝通及評核過程，檢討修正評
灣已邁入高齡化社會，金管會為健全保險商 核機制制度，強化業者對金融消費者保護之
品發展環境，及因應高齡化社會來臨，將持 認知及相關法規之遵循，有效提升對消費者
續透過各項法令規範的檢討修正，循序漸進 權益之保障。
引導業者開發適合民眾需求之保障型保險商 最後，黃天牧特別分享《Go Long》這
品，使民眾得利用商業保險規劃適足保險保 本外文書，他引用作者Dennis Carey及Brian
障與及早準備退休生活之經濟所需。 Dumaine等人的一段話，誠如書中所言：「Why
其次是經濟較為弱勢的民眾，能夠以較 Long-Term Thinking Is Your Best Short-Term
低的保費享有基本保險保障，以避免發生意 Strategy。」反饋到我們現在的保險新面貌，當
外事故導致其家庭陷入經濟困境，金管會於 壽險業者以永續經營作為長期的策略思考，將
2009年7月21日訂定發布「保險業辦理微型 保戶、員工及股東的幸福作為準則，同時民
保險業務應注意事項」，以期藉由商業保險 眾也慢慢提升投保符合保險精神的保障型保
提供經濟弱勢民眾基本保險保障，截至2019 險，未來金管會將持續在穩健基礎下鬆綁法
年9月底止，累計承保人數約73萬人。另台灣 規，推動公平、效率和創新之金融發展，為
已於2018年邁入「高齡社會」，鑑於我國人 保險產業創造價值及增進社會大眾福祉，共
口結構老化速度快，高齡者對基本保險保障 同實現普惠金融，創造美好社會！
*專訪黃天牧副主委的精彩影音請上線收看
台灣銀行家2020.1月號 71
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