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特別企劃
Special Report

務資料，其數十年之久的保單仍在傳統資訊系 政策引導加鼓勵 推動保障型商品
統中進行管理，許多機構也在研發如何更有效
使用資料，以降低保單的管理費用，也就是將 在低利率大環境下，我國金融消費者偏好儲
「控制費用」作為維持利潤的新招式。更積 蓄性質保險商品，且銷售通路通常會以高宣告利
極一些的日本保險公司，近年亦積極開發適合 率吸引消費者，導致利率變動型保險等儲蓄型商

老年人的數位產品和體驗（可能透過不同的實 品快速累積，新契約保險收入占比超過5成。因
體），同時尋找新的業務，以應對年輕人口比 應超高齡社會來臨，金管會致力於推動保障型保
例不斷下降的趨勢。 險，相關措施包括保障型保險商品的準備金利率
韓國部分壽險業者更是積極擁抱金融科 加碼優惠、安定基金計提標準計提優惠及商品審
技，提供不同於傳統通路的服務。以LifePlanet 查與投資額度優惠等方式，希望引導保險業者多
這家專營線上服務的壽險公司為例，該公司已 銷售保障型商品等利率敏感度低之保險商品。
是韓國壽險協會統計線上壽險業者的翹楚，在 此外，為順應金融科技趨勢，金管會早在
2017年第一季度的首期保險費占據市場將近4 2014年8月即開放保險業辦理網路投保業務。為
成，成績不容小覷。LifePlanet的優勢來自於結 更研議將生物辨識技術導入身分驗證機制，希

合大數據、AI技術與無縫的用戶體驗，進一步 望利用金融科技建置具安全性、可靠性及便利
改革傳統壽險公司在銷售上的困境，同時以金 性的金融環境。
融科技應用為主，透過官網或App相關程式的線 其他措施，像是調降責任準備金1碼、提
上簽署，讓保戶可以在更輕鬆簡單的流程中完 高保險商品保障成分，宣告利變型保險商品利
成合約。 率平穩機制，建立符合商品特性之宣告利率政
策，以及未來能順利接軌國際清償能力（ICS）
等制度，同時增列要求公司於會計年度終

了，如仍有可供分配盈餘時，應提列特別盈餘
公積等；強化保險商品送審利潤測試，要求保
險商品之利潤不得為負值，以確保保險商品利
潤之合理性，俾利壽險業穩健發展。最後，則
是強化高齡消費者保護，要求保險業銷售各種
有解約金之保險商品予70歲以上客戶，應有多
重方式留存紀錄，並落實覆審，保障消費者權
益等。相關措施之用意，本期黃天牧副主委為
讀者進行了清楚扼要的說明分析。

培育國際保險人才 扭轉民眾投保觀念

金管會2020年適用各幣別新契約責任準備金利率，相較2019年度均調 展望未來，我國保險業者面臨全球經濟前
降1碼。（圖�達志影像）

66 台灣銀行家2020.1月號

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