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全球保險業面臨轉型時刻

利變與力變 根據瑞士再保險公司（S w i s s R e）統

計，2012至2017年全球壽險業總保費年複合成
長率僅0.2%；亞太地區稍佳，但也僅0.4%，幾

乎是零成長。安永聯合會計師事務所的最新亞
太區保險業前景展望報告顯示，在過去10年
中，亞太地區保險監理機關的角色，從過去專
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注推動成長，如今則以維護長期永續性發展為 ৗʕf€ྡÿ༺қᅂ྅
重點，因此，壽險業在資本適足性、產品設計
及銷售品質方面掀起一場改革浪潮。 高，但隨著嚴重的高齡少子化――老年人辦完理
清償能力之強化監理以及高品質核保要求 賠就不能再買保險，加上新生兒出生率漸少，新
將限制業務成長，但同時也提供精簡營運和提 客戶越來越少，顯而易見的是日本近年來保險
升效率的機會。監理法遵與業務轉型之間的融 密度和深度的排名都在倒退中。在未來幾十年

合，是保險公司將監理必要性轉化為商業價值 內，日本的金融資產規模預計將減半，大批保險
的方式。 代理人將退休，而且沒有接班人。
相對於投資儲蓄型壽險收入的停滯，健 為了解決高齡問題對壽險業的衝擊，同
康保險則被報告形容為「成長的火炬手」。其 時引導民眾投保年金險、長照險及健康險等
持續成長主要來自需求面的因素，諸如：補足 等，日本公私部門積極出招，公部門部分主要
健康保障缺口、醫療費用攀升、人口高齡化。 由政府提供租稅誘因，私部門方面的壽險業
由此可見，隨著低利與永續要求的呼聲，保險 者也力推轉型，例如在店鋪或超商內提供壽

公司的發展方向也逐漸朝回歸保險之「風險轉 險顧問，而每家店鋪平均販售數10家保險公
移」。 司商品，甚至店內還有兒童玩樂空間，讓這
然而，為了讓健康保險核保具備精準性和 群掌握家中財務支配權的媽媽們，或是行動
獲利性，保險公司必須對客戶健康風險有更清 較不方便的銀髮族，可直接在超商購入醫療險
楚的認知，這需要新的資料蒐集並運用大數據 或是意外險。
分析。 另一方面，保險公司也積極尋找產品組合
與成本控制面的革新。在產品組合方面，日本
借鏡日韓經驗 改變保險銷售方式 壽險公司力求提高產品組合靈活性，以因應低

利衝擊。例如自2015年起，低利率躉繳保費儲
以亞太地區而言，日韓兩國的經驗，相當 蓄型日元保單產品銷量一直下降，美元保單的
值得參考，日本在保險相關產業的發展，於亞洲 產品以及醫療和傷殘保障產品的銷售不斷受到
國家中算是起步較早，因此發展也越發成熟，保 關注。
險密度和深度與其他亞洲國家相比也相對較 此外，由於日本保險公司擁有大量的業

台灣銀行家2020.1月號 65

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