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銀行主管專業速成手冊：經營管理策略解析

後來都為各國所沿用。

四、商業銀行傳統貸款的存放利差已經縮小

傳統的商業銀行是以賺取存放利差 (Spread) 為主要的收入。由於 20 年
前，我國開放新銀行的設立，銀行業到處充斥過度競爭現象 (Overbanking)，

因此銀行的授信利差愈來愈小，現在平均約 1.5%。為了競爭，對大企業的授
信甚至不求利潤，只求業務量的維持。這是賺辛苦錢 (Hard Money)，而且耗

用銀行很大的資源。這些收益會反映在銀行的資產負債表上，故稱為資產負
債表的表上收益 (On-balance sheet Income)。

五、綜合銀行的誕生

現代的銀行不能專做金融精品店 (Financial Boutique)，例如單純的外匯
銀行、中長期信用銀行或工業銀行，日本就是一個活生生的例子。銀行須做

金融超級市場 (Financial Supermarket) 或金融百貨公司 (Financial Department
Store)，也就是一般所稱的全方位銀行 (Universal Banking)。

現在，商業銀行即使已納在金控公司底下，銀行仍須自己發展成賺取存
放利差、手續費收入與資本利得等三位一體的銀行。

我國成立了十多家的金融控股公司，就是想將商業銀行、投資銀行與工
業銀行的三種特性結合在一起，以同時要賺取存放利差、手續費收入與資本
利得。其最終目的是在達成其經營任務。

六、商業銀行還須賺取手續費收入

早在二十多年前，新銀行還未開放設立時，就有一些有遠見的銀行，提

倡要承做那些賺取手續費收入 (Fee)，且無風險的業務，甚至稱賺取存放利差
的是傳統的銀行 (Conventional Bank)，而稱賺取手續費收入的是現代的銀行
(Modern Bank)。而且，應以現代銀行自許。

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