Page 428 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

第三節
消費貸款宜避免逆向選擇及資訊不對稱的問題

 逆向選擇的問題

逆向選擇 (Adverse Selection)，讓原本不需要錢的有錢人，以更低的利
率借到更多的錢，而讓需要錢的窮人，反而以更高的利率還借不到錢。如

此，會拉大社會的貧富差距，及加重人民的痛苦指數。
銀行對個人的催收款千百元都不放過，而對法人的催收款則百萬元、
億萬元的放棄。此亦違反社會的公平正義，也是一種逆向選擇的現象。

銀行授信人員要瞭解政府推出的許多優惠購屋成家專案，使第一次購
屋或青年人，可享受政府的高額度長期 30 年優惠利率專案。

政府在 100 年 6 月 15 日推出「青年安心成家購屋優惠房貸專案」。借
款人只要年滿 20 歲，且沒有自用住宅，均可申請。期間至 101 年年底為

止。優惠貸款額度 500 萬元，還本寬限期 3 年，利率有機動利率及混合式
固定利率二種。

機動利率，前 2 年 1.64%，第 3 年起 1.94%。混合式固定利率，第 1
年固定 1.82%，第二年 1.92%，第 3 年起機率 1.94%。
另外，政府還有「整合購置住宅貸款」的 220 萬元額度，及「青年安

心成家方案」，可供借款人選擇，或搭配使用，授信人員宜詳加瞭解並介
紹客戶利用。如此，才可多照顧弱勢的家庭，及剛結婚成家的無殼蝸牛。

 資訊不對稱的問題

不對稱的資訊 (Asymmetry Information)，乃指銀行的放款契約、投資
理財契約、保管箱契約、信託契約等密密麻麻，但都經過銀行的法務專家

看過，都在保護銀行，而非客戶。客戶不懂法律，也沒有時間詳細閱讀契
約，乃是資訊不對稱的一方。

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