Page 423 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

 隨時有新的促銷方案

個人消費貸款常須有促銷方案，就好像消費產品需要有廣告一樣，不
然易被市場所忽略。

房屋貸款可視房屋市場的情況，推出幾個階段的促銷方案，例如第一
階段針對豪宅推出 300 億元促銷方案，台北市與新北市的分行分配 200 億

元，其他中南部的分行分配 100 億元，以較低的利率，在 3 個月內達成此
目標。然後，再視情況推出第二階段的 300 億元房貸方案。總行房貸部門

必須對此方案擬訂週密的獎勵與考核方案，並隨時修正。信用卡業務及汽
車貸款業務等，也必須隨時有促銷活動，才能使業務不致停頓。

 隨時開發新的金融商品

私人銀行業務有很多可開發的新業務領域，例如招攬有錢人將資金做
證券投資信託，依其投資規範買賣國內外的股票或債券，或投資未上市的

潛力股票。又如將資金存放於免稅的境外，及贈與子女或孫子。再如將不
動產成立私益信託，交給信託人幫他處理房屋的出租、維修、納稅及分配
收益等工作。

其次，現在有很多公司都辦理員工持股信託的福利，銀行與員工每月
都按一定的比率，委託銀行的信託部，共同出資購買該公司的股票。這時

銀行可向勞方或資方，承做信託資金的出資業務。在員工退休或離職時，
再一次償還過去信託期所借的款項，而借款利息則是每月支付。

再次，也可辦理個人對公司可轉換債券 (Convertible Bond) 的融資。
由於轉換成股票的價格都比市價低，故借款人在轉換後都有巨大的利潤，

其融資比率可達購買金額的 60-100%。借款人可以三個連保，其中二人至
少服務年資三年以上，利率可依借款比率、公司與個人資信而異。
最後，殯葬及靈骨塔業者，在內政部推動殯葬管理條例後，即與銀行

信託部辦理生前信託契約。買者簽約購買靈骨塔位後，公司即匯入生前契
約款的 75%，存入銀行的信託專戶。靈骨塔位便不會重複出售給很多人。

第19 章 個人貸款 415