Page 425 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

時，一個借款人發生問題，其他的二位連保人也因而去職，造成連環的呆

帳。
因此，有些銀行僅承做公教團體、上市上櫃公司的員工、高所得階層
的繳稅等貸款，雖然其貸款的利率加碼較低，但因貸款風險甚低，故為銀

行極力爭取的貸款案件，甚至以投標的方式爭取，還不一定搶得到。
要之，銀行還是可慎選對象，推出一些小額信貸方案，集少成多，以
賺取高收益的授信利益。

 汽車貸款

汽車貸款可分為高級車 (例如賓士、寶馬、凌志、奧迪、富豪等)貸

款，與一般國產汽車貸款 (例如，豐田、福特、馬自達、本田、納智捷、
現代、三菱等)。銀行很難辦好汽車貸款的原因：

1. 汽車的主要製造公司都另設有汽車融資公司，優先拿到最好的車貸

客戶。信用較差的才轉給銀行及外面的融資公司。
2. 汽車公司在促銷新車時，常有 30 萬至 100 萬元的三年無息分期付

款，從而排除銀行承做車貸的機會。
3. 銀行的車貸利率通常較低而有競爭力，但是，車貸的利益有一定的

百分比必須回饋給汽車公司，因此，並沒有表面上看到的那麼良
好。

4. 車商往往要求銀行的車貸人員，不論上下班時間，一接到通知立即
到車商的門市部，隨時簽訂車貸合約，有時談到最後還未成交。銀
行行員也只好白忙一場。

5. 借款人逾期不還款，銀行也很難扣車拍賣。若欲查扣汽車，有時會
引起重大糾紛，甚至造成行員受傷及生命危險。

6. 二手中古車，由於折舊較高，每一部車的情況差別又很大，借款人
又屬於高風險者，因此銀行的貸款利益不大，從而有許多銀行退出

二手車的貸款市場。

第19 章 個人貸款 417