Page 426 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

因此，有的銀行乃與其他車融公司合作，只賺取微薄的利潤，而由車

融公司負責抓車。但是，車貸仍不易開展。所以，車貸是一種銀行看得
到，吃不到的貸款項目。
目前，有些銀行是以商業貸款的方式，將資金貸給汽車商、汽車融資

公司，再由它們再轉貸給真正買車的人。

 信用卡貸款

由於其融資利率很高，有的銀行高達 20%，因此大力拓展，甚至以餘
額代償方式拉取持卡人的轉貸。
94 年 11 月信用卡風暴終於發生，銀行那幾年所承受的損失即超過 2

千億元，不但把信用卡所賺到的盈餘完全吃掉，還損及企業金融所賺得的
盈餘，甚至造成 96 年國內的全體銀行沒有得到盈餘。亦即，該年度我國全

體銀行之 EPS 與 ROE 為負數，這是我國銀行空前未有的經驗。
另方面，信用卡的持卡人也因此陷入財務困難，媒體乃以卡奴稱之，

銀行不得已乃與卡債者協商延後還款機制。
信用卡債的最大債權銀行，乃負責出面主持協商，豁免部分本金、降

低利率與延長還款期間。以後卡債乃按新協議履行。
新協議完成後，違約的比率仍很高。卡債問題從 94 年至 96 年真正困
擾了銀行，其後至 100 年也還未終止。

其實，銀行應有長期一貫的信用卡發展政策。銀行可選定與銀行存
款、外匯、工商貸款、房屋貸款、財富管理等有關的客戶，發展信用卡，

不可以在佣金基礎下，鼓勵行員拉卡。
信用卡要有很高的發卡量，才合乎規模經濟，才有好的服務內容，例

如免費停車、汽車故障免費拖吊、機場貴賓室免費使用、機場免費來回接
送、紅利點數兌換電信基金、紅利點數直接退錢、機場免稅商店打折、大

賣場紅利積點、餐飲及飯店打折、鐵公路運費優待、繳稅免手續費，搭機
經濟艙升等商務艙、搭機刷卡贈送巨額旅遊平安保險等等。但是，其服務

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