Page 422 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

第一節
個人貸款的主要特性

 收益及安全性較企業貸款良好

一般個人消貸的利率，都比企業貸款還高。故有一些專辦房貸或信用
卡的銀行，其年度盈餘均較那些以企金貸款為主的銀行還高。從而，其

ROE 與 ROA 也都較高，其股價也較高。花旗銀行、中國信託、富邦銀行
即為其例。
即使同一銀行，若房貸的比重是佔 20%，但是其收益可能佔到 25%，

可見房貸的利差較大。
房地產擔保的安全保障也較一般企業貸款為佳，即使逾期半年以上，

經過法院拍賣，也能收回大部份的貸款。

 業務量較為穩定

房貸的期間長達 15 年或 20 年，雖有提前清償，但是一般房貸平均期

間都有 5 至 7 年。此對銀行的資金安排及業務量的穩定，很有幫助。
房貸還可帶動存款及財富管理業務。若在本行有房貸的業務往來，那

在本行辦理存款都可優惠計息。辦理理財及信用卡業務，也可免除一些手
續費。因而，可使客戶成為本行全方位的客戶。

 容易受到區域不景氣的影響

大台北地區是人口與產業移入區，房價較為穩定或成長，新北市及桃
園縣，或中南部縣市等地區的房價則呈現重大的波動，甚至大幅下跌，且

台灣還處於地震帶，有時還受天然災害的影響。這也是房貸逾放的形成因
素。

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