Page 16 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

第三節
控制授信風險的策略

在 95 年 8 月 21 日，兆豐銀行合併成立時，我在「兆豐商銀簡訊」發
表了一篇【本行企業金融業務發展的幾個努力方向】。其中，列舉了銀行

的一般授信指導原則 (Directives 或 Guides)。於茲，我再參考我過去研究
銀行長期授信經驗法則，並加以整理，分為加強控制授信風險與提高銀行
收益的二項策略。

 重視借款人的誠信及還款財源

（一）授信集中注意二 P，比五 P 明確

現代銀行授信，都講究五 P 。這是三十多年前紐約漢華銀 行

(Manufacture Hanover Bank) 一位授信主管提出的，他的說法立即引起共
鳴，而取代商業信用上常用的五 C。

授信五 P 是，借款人 (People) 、借款用途 (Purpose) 、還款財源
(Payment)、擔保品 (Protection) 與前景 (Perspective)。

現在由於許多公司都在境外設立公司，而且有很多均是紙上公司
(Paper Company)。其資本很小，也沒有擔保品，又是新設的還沒營業，也
沒有財報。其財務根本無法以五 P 分析。

因此，為控制授信風險，我認為銀行應看借款人的誠信 (People)，及
借款人的還款能力 (Payment)。集中以二 P 做信用分析。

銀行授信人員拿著燈籠，到處找有誠信及還款能力者，承做貸款。

（二）借款人的誠信 (做人)

1. 借保人有無股票內線交易。
2. 公司資金及借款，是否有部份供個人使用。

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