Page 15 - 銀行授信策略－經驗傳授與案例解析

一般銀行的新台幣放款利率，多以銀行定存、郵政儲金定存或貨幣市

場利率加碼計收，故隨金融同業定存利率調降，而立即降低。
另一方面，銀行存款則有許多是固定利率之定期存款，存款還未到
期，故資金成本無法立即降低。故在利率降低初期，銀行授信之利差反而

縮小，對銀行收益反而不利。
一般銀行，一年期固定利率定存約佔二成以上，其到期尚需一段時

日，但依前述報價卻須立即降低放款利息，故在此利率急降之時間，對客
戶調降利率尤需審慎。

在美金方面，其情況比台幣好一些。美金利率 180 天後才到期，其立
即調降之壓力，比台幣低，但是政府也要求銀行同意客戶申請改按月計

息，故也會很快影響銀行之收益。

 授信業務量的成長

銀行放款的成長宜大於 GNP 的成長率。若今年經濟成長率為 4%，那

銀行之授信宜成長 6-8%，才可維持一家銀行授信之市場佔有率。
授信是經濟成長的火車頭，故銀行的授信成長率，宜訂為經濟成長率

的 1.5 倍至 2 倍，如此才可維持該銀行在台灣的市佔率。
存款的成長率，約可訂為與經濟成長率同比率成長，而外匯則須高成
長，約為經濟成長率的 5 倍。

分行也須自我要求達成上述四項目標，那總行的目標也才有可能達
成。

第1 章 銀行授信的三層架構：授信的目標、策略與行動方案 7